Investigador principal: Viviane Pires Ribeiro
Título del artículo: ENSEÑANZA DEL EMPRENDIMIENTO: IMPACTO DE LA CAPACITACIÓN EMPRESARIAL EN CLIENTES E INSTITUCIONES DE MICROFINANZAS
Autores del artículo: Decano S. Karlan y Martín Valdivia
Lugar de la intervención: Lima y Ayacucho, Perú
Tamaño de la muestra: 4591 clientes de la Fundación para la Asistencia Comunitaria Internacional (FINCA)
Tema principal: Finanzas
Variable principal de interés: capital humano
Tipo de intervención: Capacitación empresarial
Método de evaluación: Evaluación experimental (ECA)
Contexto de evaluación
FINCA-Perú es una pequeña institución de microfinanzas, sin fines de lucro y financieramente sostenible, que opera en Perú desde 1993. Ofrece crédito y empodera a sus clientes con la misión de mejorar la situación socioeconómica de las personas de bajos recursos. La institución patrocina bancos comunales para microempresarios de bajos ingresos, ofreciendo acceso a servicios financieros formales y capacitando a sus clientes para ahorrar. Requiere depósitos de ahorro semanales o mensuales que se corresponden con el monto del préstamo solicitado, fomentando el ahorro voluntario adicional por el cual reciben tasas de interés de mercado. La mayoría de sus microempresarios son mujeres y jóvenes con bajo nivel de educación formal. Cada cliente de la institución tiene, en promedio, $233 en ahorros y un préstamo promedio de $203, con una tasa de recuperación del 99%. FINCA cobra suficientes intereses para ser autosuficiente.
Detalles de la intervención
Karlan y Valdivia (2006) evalúan el impacto marginal de incorporar capacitación en emprendimiento a un programa de microcrédito en Perú. La investigación se realizó con FINCA-Perú, ubicada en Lima y Ayacucho. Los autores asignaron aleatoriamente grupos de crédito preexistentes a grupos de tratamiento o de control. Los grupos de tratamiento recibieron la capacitación como parte de sus reuniones semanales obligatorias, mientras que los grupos de control permanecieron como antes: un grupo de crédito y ahorro.
En Ayacucho, de los 140 bancos de la localidad (3.265 clientes), 55 fueron asignados a un grupo de tratamiento obligatorio (los clientes debían asistir a la capacitación en su reunión semanal), 34 a un grupo de tratamiento voluntario (los clientes podían retirarse tras el pago del préstamo, antes del inicio de la capacitación) y 51 a un grupo de control que no recibió servicios adicionales más allá del programa de crédito y ahorro. En Lima, de los 99 bancos patrocinados por FINCA (1.326 clientes), 49 fueron asignados a un grupo de tratamiento obligatorio y 50 al grupo de control (no existía un grupo de apoyo voluntario en Lima).
Los materiales de capacitación en emprendimiento se desarrollaron mediante un esfuerzo conjunto entre FINCA, Atinchik y Freedom from Hunger (FFH). La capacitación comenzó en octubre de 2002 en Lima y en marzo de 2003 en Ayacucho, con un total de 22 sesiones semanales. El objetivo era mejorar las prácticas empresariales básicas, como la atención al cliente, la gestión de las ganancias, la ubicación de las ventas, el uso de descuentos especiales, las ventas a crédito y la producción de bienes y servicios.
Detalhes da Metodologia
La investigación se desarrolló a partir de tres fuentes de datos: datos de transacciones financieras de la base de datos FINCA, que contiene informes de todas las operaciones realizadas por los clientes del banco en cada reunión programada, incluyendo información sobre ciclos de préstamos, desglose por cuotas, intereses, ahorro obligatorio y voluntario, penalizaciones por mora y algunas características socioeconómicas (edad, educación y actividad económica principal del negocio); una encuesta de referencia antes de los resultados de la aleatorización; y una encuesta de seguimiento hasta dos años después. Las encuestas de referencia y de seguimiento incluyeron diversas preguntas sobre características sociodemográficas e información general sobre la familia y el negocio del cliente.
Resultar
Los autores dividieron los resultados en cuatro categorías: (1) resultados institucionales, (2) procesos de negocio, conocimientos y prácticas de ahorro (esta categoría verifica si se adoptaron las prácticas específicas enseñadas en la capacitación), (3) resultados de negocio, (4) resultados domésticos, incluyendo empoderamiento en la toma de decisiones y trabajo infantil (temas relacionados con el tiempo que los niños entre seis y quince años dedican al trabajo doméstico y a las actividades escolares).
Resultados institucionales: Se identificaron efectos significativos de la capacitación empresarial en la amortización y la retención de clientes; sin embargo, no se observaron cambios en el monto del préstamo ni en el ahorro acumulado. Las tasas de amortización en los grupos de tratamiento son tres puntos porcentuales superiores a las de los grupos de control. Los clientes del grupo de tratamiento tienen entre cuatro y cinco puntos porcentuales menos de probabilidad de abandono. Los resultados también muestran que la mejora en las tasas de amortización y la retención de clientes es mayor en los clientes con empresas más grandes (medidas por ventas) y en aquellos que expresaron menos interés en la capacitación empresarial en la encuesta de referencia.
Habilidades y prácticas empresariales: Los autores administraron un cuestionario con preguntas sobre conocimientos empresariales, estrategias de marketing, uso de las ganancias y registro de gastos. Los resultados indican que los participantes de la capacitación demuestran un mayor conocimiento empresarial, respondiendo correctamente a un mayor número de preguntas (10 puntos porcentuales). La capacitación aumentó la probabilidad de reinvertir las ganancias en sus negocios en cuatro puntos porcentuales, la de mantener registros de ventas en tres puntos porcentuales y la de mantener registros de retiros en siete puntos porcentuales.
Resultados comerciales: La capacitación ayudó a mejorar la comprensión de los clientes sobre las estrategias destinadas a reducir las fluctuaciones en sus ventas.
Resultados nacionales: No se detectó ningún impacto en la toma de decisiones domésticas, como el uso de préstamos y ahorros de FINCA para la obtención de ingresos o decisiones familiares. En cuanto al trabajo infantil, los resultados muestran que, para las madres con mayor nivel de educación formal, la capacitación redujo el número de horas que sus hijos trabajaban en la empresa. El aumento correspondiente en la educación es positivo, pero no estadísticamente significativo.
Lecciones de política pública
¿Se puede enseñar el emprendimiento o es un rasgo personal innato? Según el escenario de estudio de los investigadores, la respuesta es sí: es posible enseñar a las personas a implementar ciertas prácticas comerciales que conduzcan al aumento de las ventas. Los informes de los clientes sobre la implementación de las estrategias enseñadas en el programa (separación de ingresos y gastos del hogar y la empresa, reinversión de las ganancias en la empresa, mantenimiento de registros de ventas y gastos, y pensamiento proactivo sobre nuevos mercados y oportunidades de ganancias) podrían haber contribuido a un aumento de los ingresos comerciales de los clientes, principalmente al suavizar las fluctuaciones entre los períodos buenos y malos.
Desde una perspectiva institucional, la intervención también tiene efectos positivos. Se obtienen ingresos marginales mediante el aumento de la retención de clientes y las tasas de reembolso. El costo fijo de administrar un banco comunal es alto, pero el costo variable de cada cliente es muy bajo. Mejorar la retención de clientes genera más ingresos que el costo marginal de la capacitación. Por lo tanto, esta es una iniciativa rentable para FINCA, ya que los autores identificaron impactos positivos en las tasas de reembolso y retención de clientes para la entidad crediticia.
Referencia
Karlan, D. y Valdivia, M. (2011). Enseñanza del emprendimiento: Impacto de la capacitación empresarial en clientes e instituciones de microfinanzas. Revista de Economía y Estadística, 93(2), 510-527.
