Investigador principal: Eduardo Miller de Figueiredo
autora: Silvia Piña
Título del artículo: Bancarizar a los pobres mediante cuentas de ahorro: evidencia de un experimento de campo
Lugar de la intervención: Nepal
Tamaño de la muestra: 1.118 hogares
Sector: Financiero
Variable principal de interés: Activos monetarios, activos no monetarios y activos totales.
Tipo de intervención: Oferta de cuenta de ahorros con comisiones de transacción mínimas.
metodología: Experimento aleatorio
Las familias pobres a menudo carecen de acceso a servicios financieros formales, como una cuenta de ahorros, lo que les obliga a adoptar estrategias alternativas más costosas y arriesgadas para ahorrar dinero. Un experimento aleatorio realizado con familias pobres en barrios marginales de Nepal demostró que el acceso a una cuenta de ahorros con costos de transacción mínimos (es decir, sin comisiones) y la proximidad a una sucursal bancaria local pueden ayudar a las familias pobres a gestionar mejor sus recursos. Por lo tanto, se sugiere que las cuentas de ahorro básicas influyen positivamente en el comportamiento de estas familias.
- Problema de política
Las personas de bajos recursos están dispuestas y pueden ahorrar, pero carecen de acceso a cuentas de ahorro o servicios bancarios de ningún tipo (Demirguc-Kunt y Klapper, 2012). Por lo tanto, ahorran informalmente, es decir, guardan dinero en casa, compran ganado y bienes duraderos (Rutherford, 2000; Dupas y Robinson, 2013). La literatura también señala que facilitar el acceso a servicios financieros a las personas de bajos recursos parece aumentar los ingresos y reducir la pobreza (Aportela, 1999; Bruhn y Love, 2009).
El objetivo del autor en este estudio fue examinar el impacto de ofrecer una cuenta de ahorro con costos de transacción mínimos, es decir, sin comisiones y con una alta proximidad a una sucursal bancaria. Esto se debe a que, según la literatura, la reducción de los costos de transacción y la mejora de la confianza en las instituciones bancarias propician un mayor uso de productos de ahorro por parte de las familias de bajos recursos (Karlan et al., 2014).
Una comparación del uso de las cuentas de ahorro con las cuentas ofrecidas en otras intervenciones demostró que las familias pobres parecen valorar un producto de ahorro con bajos costos de transacción. Brune et al. (2014) mencionaron la distancia a la sucursal bancaria como una de las razones de la baja utilización de las cuentas de ahorro. Además, Banerjee y Duflo (2011) sugieren que las altas comisiones también desincentivan su uso.
- Contexto de implementación y evaluación
El acceso a la financiación formal en Nepal es muy limitado, ya que solo el 26% de los hogares posee una cuenta bancaria. Este acceso se concentra en zonas urbanas y adineradas. Las principales razones, según la encuesta nacional, para la falta de una cuenta bancaria son los costos de transacción, la distancia a las instituciones bancarias y los complicados procedimientos de depósito y retiro. Solo el 37% de los hogares que tenían una cuenta y ahorros el año anterior declararon haber depositado dinero en la cuenta (Ferrari et al., 2007).
El experimento se llevó a cabo en 19 barrios marginales de los alrededores de Pokhara.[ 1 ], que se encuentran en las afueras de la ciudad o en zonas semirrurales y rurales, por lo que se encuentran más alejadas. Solo el 17% de los hogares de la muestra utilizada en el estudio tienen cuenta bancaria. Las familias de la muestra ganan, en promedio, $3 al día. El 18% de la muestra eran miembros de algún tipo de Asociación de Ahorro y Crédito Rotatorio (ROSCA).[ 2 ] y el 54% pertenecía a alguna institución de microfinanzas o cooperativa de ahorro al inicio del estudio.
- Detalles de la política/programa
Se realizó una encuesta de referencia en mayo de 2010 en cada localidad, en la que participaron todas las mujeres de entre 18 y 55 años, lo que representa un total de 1.118 hogares. Tanto la encuesta inicial como la final, realizada en junio de 2011, incluyeron información sobre los gastos del hogar para comprender el papel de la oferta y la demanda en la aceptación y el uso de la cuenta.
También se utilizaron datos administrativos del banco GONESA, una organización no gubernamental (ONG) que opera en la zona de estudio, sobre el uso de cuentas de ahorro. Estos datos incluyen la fecha, la ubicación de la sucursal, el importe de cada depósito y retiro, y el motivo del retiro de todas las cuentas del grupo de tratamiento.
Las familias de la muestra son altamente vulnerables a shocks, ya que el 41% indicó haber experimentado un shock negativo en sus ingresos externos durante el mes anterior y el 43% tuvo que lidiar con préstamos, de los cuales el 17% provenían de familiares y amigos, el 17% de un prestamista usurero y el 9% de otras fuentes.
- Método
Del total de hogares encuestados, 567 mujeres fueron asignadas aleatoriamente al grupo de tratamiento, con la opción de abrir una cuenta de ahorros en una sucursal bancaria local. El grupo de control no tuvo esta opción.
Por lo tanto, la muestra incluye familias con jefas de hogar que tenían, en promedio, 37 años. Tenían, en promedio, menos de 3 años de escolaridad, el 90% de los encuestados estaban casados o vivían en pareja, y el tamaño promedio de la familia era de 4 a 5 personas. El ingreso familiar semanal promedio rondaba los US$24.
Por lo tanto, de los 1.118 hogares incluidos en la muestra final y los 567 que tuvieron la oportunidad de abrir una cuenta de ahorros, el 84 % la abrió y el 80 % la utilizó activamente. El uso activo se definió como tener al menos dos depósitos durante el primer año tras la apertura de la cuenta.
Se estimaron los efectos por intención de tratar (ITT), donde las principales variables dependientes son los activos monetarios, los activos no monetarios y los activos totales. Se incluyeron algunas características básicas para controlar y corregir los efectos de aldea, ya que la aleatorización se realizó dentro de la aldea.
- Resultados principales
Los resultados demostraron que la aceptación y el uso activo de la cuenta se relacionan positivamente con la posesión de una cuenta bancaria y negativamente con la obtención de ingresos derivados de la actividad empresarial. Además, la mayoría de las transacciones realizadas durante el período de estudio fueron depósitos, cuyo monto promedio depositado semanalmente representó aproximadamente el 8% del ingreso familiar semanal promedio.
La base de datos administrativa mostró que los principales motivos para retirar dinero fueron pagar una emergencia sanitaria (17%), comprar alimentos (17%), saldar una deuda (17%), pagar cuotas y materiales escolares (12%) y pagar gastos de festivales.[ 3 ] (8%). Los resultados de las estimaciones demostraron un efecto positivo de obtener acceso a una cuenta de ahorro en activos monetarios.
Se estimó el efecto promedio de la asignación al grupo de tratamiento sobre el gasto del hogar en salud, educación, carne y pescado, festivales y ceremonias, dotes y otros gastos. Los resultados demostraron que el acceso a recursos financieros tiene un efecto positivo y estadísticamente significativo en los gastos de educación, carne y pescado, y festivales y ceremonias. Las familias del grupo de tratamiento gastaron, en promedio, un 20% más en educación que las familias del grupo de control. Además, los resultados de la regresión mostraron una mayor inversión en capital humano en el grupo de tratamiento que en el grupo de control.
- Lecciones de política pública
En general, si se les otorga acceso a una cuenta básica con costos de transacción mínimos, las familias de bajos recursos la usan con mucha frecuencia. El acceso a una cuenta de ahorros parece ayudar a las familias de bajos recursos a administrar mejor sus recursos, mejorando así su situación financiera.
Referencia
PRINA, Silvia. Bancarización de los pobres mediante cuentas de ahorro: Evidencia de un experimento de campo. Revista de economía del desarrollo, v. 115, pág. 16-31, 2015.
[ 1 ] Segunda ciudad más grande de Nepal.
[ 2 ] Asociaciones Rotativas de Ahorro y Crédito (ROSCAs).
[ 3 ] Festival Teej; Festival Dashain, festival Tihar, Maghe Sankranti, Año Nuevo según el calendario de Nepal y festival Dumji.
